Plus l'on vieillit, plus nos besoins en matière de santé évoluent et se complexifient. La souscription à une mutuelle santé senior adaptée est souvent indispensable afin de financer les coûteux soins liés à la maladie chronique et au vieillissement général. Ces mutuelles qui se prévalent de répondre aux besoins précis des séniors sont-elles finalement plus onéreuses que les mutuelles destinées aux autres âges de la vie ? Examinons en détails les besoins des séniors en ce qui concerne la santé, et évaluons les facteurs qui peuvent influencer le prix final de l'assurance.
Séniors : des besoins spécifiques en matière de santé
Ce n'est un secret pour personne, l'âge évolue parallèlement à la dégradation de la santé dans la majorité des cas. Les séniors présentent souvent des profils complexes en termes de santé, avec des besoins spécifiques liés à des maladies chroniques ou à des problématiques qui s'aggravent avec l'âge. D'une façon générale, les séniors sont plus à risque de souffrir d'hypertension, de diabète, de maladies cardiovasculaires ou articulaires, ce qui induit un suivi médical plus complet, plus régulier et plus important qu'en l'absence de pathologie.
Les personnes de 65 ans et plus consultent également beaucoup de spécialistes liés au vieillissement ou aux maladies qui touchent les sens. Cardiologues, rhumatologues, ophtalmologues, endocrinologues et autres spécialistes tarifient leurs prestations à des seuils qui dépassent largement le remboursement de la sécurité sociale. Les examens complémentaires, fréquents pour les séniors, participent à faire gonfler la facture avec des radiographies, IRM, scanners et autres échographies au tarif élevé.
L'adhésion à une mutuelle santé senior est fortement recommandée dans la mesure où même les séniors en bonne santé ont souvent des frais de santé plus importants, comme des soins dentaires, des prescriptions de prothèses, de lunettes, d'appareils auditifs. Une bonne prise en charge des différents frais liés au maintien de la santé est indispensable dans une optique de poursuite de l'autonomie de la personne âgée.
Comparaison des tarifs de mutuelle pour les séniors et pour les autres tranches d'âge
C'est un fait, que l'on constate en comparant les différentes tarification des mutuelles en fonction des tranches d'âge, les offres réservées aux séniors sont plus chères. Toutefois, ce n'est qu'un constat dans l'absolu, qui ne considère pas que les assurances aux personnes âgées sont aussi plus complètes et prennent en charge davantage de prestations.
D'autre part, une mutuelle senior va mettre l'accent sur des services utiles aux plus de 65 ans. Alors qu'une mutuelle familiale inclura des remboursements élevés dans les domaines de la maternité ou de la pédiatrie et de la contraception, une mutuelle pour personnes âgées favorisera plutôt les soins spécifiques d'orthopédie, de dentaire, d'optique ou d'accompagnement de la personne. Il est donc plutôt logique que les mutuelles fixent des tarifs plus élevés aux séniors, qui ont besoin de garanties plus larges et de prises en charges plus importantes et plus régulières qu'une personne adulte jeune ou qu'un enfant.
Le risque santé augmente avec l'âge, ce qui implique un recours plus fréquent à l'assurance par les personnes plus âgées. Les primes sont alors ajustées afin de prendre en compte ce facteur et les éventuelles dépenses de santé qui l'accompagnent.
Malgré ces variables entre les tranches d'âge, le prix d'une mutuelle n'est pas fixe. Chaque assureur offre des garanties particulières, avec des tarifs plus ou moins attractif. Bien connaitre ses besoins en matière de santé peut aider un sénior à trouver l'offre la plus adaptée et la plus compétitive.
Ce qui peut impacter le prix d'une mutuelle après 65 ans
Certains critères expliquent les variations de prix qui peuvent être notées entre deux personnes ayant souscrit à la même mutuelle santé senior.
D'abord, les niveaux de garantie et de remboursement sont définis selon plusieurs échelons, chacun correspondant à un prix annuel précis. Plus les garanties sont étendues, plus les taux de remboursement sont importants, plus l'assurance mensuelle est élevée.
D'autre part, certains organismes assureurs mettent en place des surprimes, voire des exclusions de garanties qui concernent les séniors ayant des antécédents médicaux particuliers. Si vous avez par exemple été victime d'un AVC, ou bien si vous avez eu un cancer, ou encore si vous avez été opéré pour une chirurgie bariatrique, vérifiez bien auprès de la mutuelle les éventuels surcoûts qui vous sont attribués. Cela peut valoir la peine de comparer plusieurs assureurs afin de trouver la meilleure offre.
Alors que la hausse de l'âge de l'assuré augmente normalement les primes d'assurances, il existe des organismes qui plafonnent les tarifs après un certain âge, ou qui les abaissent pour ne pas induire des cotisations extravagantes après plusieurs années de souscription.
Enfin, le lieu de résidence d'un sénior joue aussi sur le coût de la mutuelle, en fonction des pratiques tarifaires des professionnels de santé du secteur. Pour avoir une comparaison objective des coûts des mutuelles, il faut donc prendre en compte le lieu d'habitation de la personne concernée.